พฤติกรรมการทำธุรกรรมของผู้คนในวันนี้เปลี่ยนไปจนแทบจำไม่ได้ เราแทบไม่ต้องเดินเข้าสาขาธนาคารเพื่อทำเรื่องกู้เงินหรือเปิดบัญชีอีกต่อไป แต่ในขณะเดียวกัน ยังมีกลุ่มคนจำนวนมากอย่างพ่อค้าแม่ค้าออนไลน์ ไรเดอร์ หรือฟรีแลนซ์ ที่ยังเข้าไม่ถึงแหล่งเงินทุนในระบบเพียงเพราะไม่มี “เอกสารรายได้” การมาถึงของ Virtual Bank ไม่ได้เป็นเพียงการเปลี่ยนสาขาในสมาร์ทโฟน แต่เป็นการเปลี่ยนวิธีที่ธนาคารจะรู้จักผู้บริโภคมากขึ้น
การเงิน-สื่อสาร-ไลฟ์สไตล์ หลอมรวมเป็นหนึ่ง
การที่ CLICX ได้รับใบอนุญาตเป็นรายแรกอาจไม่ใช่เรื่องบังเอิญ เพราะการมีเบื้องหลังที่แข็งแกร่งของ 3 แบรนด์ใหญ่ที่เมื่อผสานกำลังกันก่อให้เกิด ecosystem ขนาดใหญ่ ทั้ง ธนาคารกรุงไทย (KTB) ที่มีความเชี่ยวชาญด้านกฎระเบียบการเงินและความน่าเชื่อถือ ในขณะที่ AIS เติมเต็มด้วยโครงสร้างพื้นฐานดิจิทัลและฐานข้อมูลที่ครอบคลุมผู้คนส่วนใหญ่ และ OR ที่เชื่อมระบบเข้าสู่ชีวิตประจำวันผ่านเครือข่ายค้าปลีกและจุดบริการทั่วประเทศ
การรวมตัวครั้งนี้เพื่อชี้ให้เห็นว่า ธนาคารที่ไม่ได้อยู่แค่ในแอปฯ มือถือ แต่อยู่ในทุกกิจกรรมที่ผู้บริโภคทำตั้งแต่การจ่ายค่าเน็ต ไปจนถึงการแวะดื่มกาแฟหรือเติมน้ำมัน
หัวใจสำคัญ เมื่อบริการทางการเงินไม่ได้แยกขาดจากบริการอื่น ผู้บริโภคจะได้รับความสะดวกสบายจากการเข้าถึงบริการทางการเงินที่แนบเนียนไปกับไลฟ์สไตล์ปกติ ซึ่งจะช่วยลดต้นทุนการค้นหาผู้บริโภคของธนาคารลงอย่างมหาศาล โดยสำรวจได้จากพฤติกรรมการใช้จ่าย ในขณะที่สามารถสร้าง Brand Loyalty ของทั้ง 3 แบรนด์ใหญ่ไปพร้อมกัน
ยุทธศาสตร์ “Bank in One CLICX” จึงเป็นการประกาศตัวอย่างชัดเจนว่า ธนาคารยุคใหม่ต้องมีความคล่องตัวและเข้าถึงง่าย การได้รับอนุญาตในฐานะรายแรกสร้างความได้เปรียบที่ทำให้ CLICX สามารถกำหนดมาตรฐานใหม่ของ Virtual Bank ในใจผู้บริโภคได้ก่อนใคร การร่วมมือกันของทั้ง 3 แบรนด์ ช่วยสร้างความน่าเชื่อถือ ซึ่งเป็นเรื่องสำคัญที่สุดของธนาคารดิจิทัลที่เพิ่งเริ่มต้น
พฤติกรรมสำคัญกว่าเอกสารรายได้
สิ่งที่นักการตลาดและผู้ประกอบการควรจับตามองมากที่สุดคือการใช้ Alternative Data หรือข้อมูลอื่นๆ นอกเหนือจากข้อมูลทางบัญชีในการประเมินเครดิต นั่นเพราะในระบบธนาคาร “ความเชื่อใจ” มักถูกตรวจสอบผ่านสมุดบัญชีเงินฝากและสลิปเงินเดือน แต่ CLICX หันไปใช้ AI ในการวิเคราะห์พฤติกรรมการใช้งานจริง ไม่ว่าจะเป็นประวัติการชำระบิลค่าโทรศัพท์ รูปแบบการเดินทาง หรือพฤติกรรมการจับจ่ายในร้านค้าปลีก
ข้อมูลเหล่านี้สะท้อนวินัยทางการเงินและความสามารถในการชำระหนี้ได้แม่นยำ และบ่อยครั้งยังสะท้อนศักยภาพที่แท้จริงของผู้ประกอบการรายย่อยได้ดีกว่า
การนำข้อมูลจากการสื่อสารและไลฟ์สไตล์มาประกอบการตัดสินใจทางการเงินช่วยเปิดประตูให้กลุ่มที่เข้าไม่ถึงบริการทางการเงินแบบเดิม (Underbanked) สามารถเข้าถึงบริการทางการเงิน เช่น กลุ่มไรเดอร์หรือแม่ค้าออนไลน์ที่มีรายได้เข้าออกทุกวันแต่ไม่มี Statement ที่สวยงาม สามารถเข้าถึงสินเชื่อหมุนเวียนจาก Virtual Bank ได้ง่ายขึ้น โดยวิเคราะห์พฤติกรรมการทำงานและการขายผ่านแพลตฟอร์ม
สิ่งนี้คือการทำ Financial Inclusion ที่ใช้ข้อมูลและการคำนวณที่แม่นยำมาช่วยลดความเสี่ยงให้กับธนาคารและเพิ่มโอกาสให้แก่ประชาชนไปพร้อมๆ กัน
ในมุมของธุรกิจ การเปลี่ยนแปลงนี้ส่งสัญญาณว่า แบรนด์ไม่จำเป็นต้องมีข้อมูลทุกอย่างด้วยตัวเอง แต่ต้องรู้วิธีการทำงานร่วมกับพันธมิตร เมื่อข้อมูลถูกนำมาใช้อย่างถูกต้องและโปร่งใสภายใต้การยินยอมของผู้ใช้งาน ก็จะกลายเป็นเครื่องมือที่ช่วยลดความเหลื่อมล้ำและขับเคลื่อนเศรษฐกิจฐานรากให้เติบโตได้อย่างยั่งยืน
ธนาคารอยู่ในทุกจังหวะของชีวิต
แนวคิดของ CLICX ที่มุ่งสู่การเป็น Beyond Banking สะท้อนถึงเทรนด์ระดับโลกอย่าง Embedded Banking ที่การเงินจะเข้าไปแฝงตัวอยู่ในทุก Touchpoint ของการใช้ชีวิต ธนาคารแห่งอนาคตจะไม่จำเป็นต้องเป็นแค่ที่เก็บเงิน แต่จะเป็นตัวช่วยบริหารจัดการความมั่งคั่งและสร้างความมั่นคงในทุกการตัดสินใจซื้อ
การที่ CLICX เตรียมเปิดให้บริการเต็มรูปแบบในปี 2569 คือปรากฎการณ์ Disruption ระลอกใหม่ที่เตือนให้ธนาคารพาณิชย์รูปแบบเดิมต้องรีบปรับตัว เพราะการแข่งขันในสมรภูมินี้ไม่ได้วัดกันที่จำนวนสาขา แต่วัดกันที่ว่าใครจะสามารถเข้าไปอยู่ในชีวิตจริงของผู้บริโภคได้แนบเนียนและมีประโยชน์ที่สุด
การใช้แนวคิดการเงินเชิงพฤติกรรม (Behavioral Finance) เพื่อส่งเสริมการออมและการสร้างพฤติกรรมทางการเงินที่ดี คืออีกหนึ่งจุดเปลี่ยนที่น่าสนใจ การที่ธนาคารคอยแจ้งเตือนและให้รางวัลเมื่อผู้บริโภคมีพฤติกรรมการออมที่สม่ำเสมอ หรือเสนอวงเงินกู้ในจังหวะที่ธุรกิจต้องการขยายสาขาโดยอ้างอิงจากข้อมูลยอดขายแบบเรียลไทม์ จะช่วยสร้างความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารกับผู้บริโภคให้เป็นมากกว่าเจ้าหนี้กับลูกหนี้
การได้รับใบอนุญาตรายแรกของ CLICX คือจุดเริ่มต้นของยุค “Banking Everywhere” ที่คนไทยจะได้สัมผัสกับบริการทางการเงินที่เข้าใจบริบทของชีวิตจริงอย่างแท้จริง สำหรับนักการตลาดและเจ้าของธุรกิจ ควรมองหาโอกาสในการผสานบริการเข้ากับ Ecosystem อื่นๆ มากกว่าการทำงานแบบโดดเดี่ยว ในโลกยุคใหม่ ความแข็งแกร่งเกิดจากการเลือกพันธมิตรที่ใช่และการใช้ Data เพื่อเปลี่ยนชีวิตของผู้คนให้ดีขึ้นอย่างเป็นรูปธรรม
