มากกว่าอีคอมเมิร์ซ JD.com กับ E-Lending บริการสินเชื่อผ่านช่องทางอีคอมเมิร์ซ และการบริหารความเสี่ยง

อีกหนึ่งเรื่องราวจากการร่วมทริปกับทาง JD.com เพื่อเยี่ยมชมสำนักงาน JD ที่กรุงปักกิ่ง  นอกจากจะได้สัมผัสนวัตกรรมที่ยิ่งใหญ่ของ JD แล้ว ยังได้ทราบอีกด้วยว่า JD ได้ก้าวเข้าสู่ นวัตกรรมทางการเงิน (Fintech) และ e-Banking Solution ผ่านการใช้เทคโนโลยีที่ผสมผสานทั้ง AI, IoT, Big Data, OS, edge computing, ชิปประมวลผลต่างๆ และเครือข่าย 5G เข้าด้วยกัน อย่างเต็มรูปแบบ ทั้งในจีน ในต่างประเทศ และที่สำคัญวันนี้พร้อมแล้วสำหรับประเทศไทย  และ E-Lending ยังเป็นอีกหนึ่งบริการที่ประสบความสำเร็จของ JD.com

E-Lending หนึ่งในเทรนด์ด้านนวัตกรรมทางการเงินของโลก

E-Lending หรือ บริการสินเชื่อผ่านช่องทางออนไลน์ กำลังเป็นที่สนใจในกลุ่มธนาคาร และผู้ให้บริการด้านการเงินผ่านระบบดิจทัล   สำหรบ JD.com ซึ่งในจีน JD ถือเป็นหนึ่งในผู้นำด้านนวัตกรรมทางการเงิน (FinTech) ที่ให้บริการ E-Lending มาระยะหนึ่งจนประสบความสำเร็จแล้ว โดยให้ “บริการปล่อยสินเชื่อผ่านแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซที่แข็งแกร่งของ JD.com”  โดยให้สินเชื่อระยะเวลาสั้น เช่น 1 เดือน 3 เดือน 6 เดือน และ 12 เดือน ผ่านการวิเคราะห์การทำงานของดาต้า พฤติกรรม และการซื้อสินค้าบน JD.com จนสร้างรายได้จากการปล่อยสินเชื่อนี้แล้วถึง 100 ล้านหยวน หรือประมาณ 430 ล้านบาท  เรียกได้ว่าสมาชิกที่เป็นลูกค้าของ JD.com ในวันนี้ ได้ใช้บริการผ่อนชำระสินค้า และกู้เงินผ่านทาง JD.com กันแล้ว

การปล่อยสินเชื่อย่อมมาพร้อมความเสี่ยง

การวิเคราะห์ข้อมูลในโลกออนไลน์มีบทบาทสำคัญในการยับยั้งการฉ้อโกง เนื่องจากในสถานการณ์จริง มีลูกค้าจำนวนมากที่ไม่ใช้ชื่อจริงหรือการยืนยันตัวตนจริง (เช่น เลขบัตรประชาชน) มาผูกกับบัญชีที่ใช้งานในโลกออนไลน์ โดยทาง JD ได้พบว่ามีบัญชีที่ใช้ข้อมูลปลอม สร้างขึ้นมาสำหรับการฉ้อโกงโดยเฉพาะ ราว 1.5 ล้านบัญชี  และที่ผ่านมายังสามารถจับกุมผู้กระทำผิดที่พยายามฉ้อโกงผ่านช่องทางออนไลน์ได้แล้วมากกว่า 500 ราย   ดังนั้นการบริหารความเสี่ยงจึงถือเป็นเรื่องที่ทาง JD ให้ความสำคัญอันดับต้นๆ และการบริหารความเสี่ยงนี้ยังคงต้องรักษาประสบการณ์ของลูกค้าให้ดีเยี่ยมเช่นเดิม

JD.com กับการบริหารความเสี่ยง และการปล่อยสินเชื่อ (JDD Digital Risk Management)

ในเมื่อ JD Digits ไม่ได้ทำธุรกิจในฐานะธนาคาร และไม่ได้มองว่าตัวเองจะเป็นธนาคารในอนาคต  การบริหารความเสี่ยงนี้ JD จึงยังคงต้องทำงานร่วมกับสถาบันการเงินอย่างใกล้ชิด เพื่อพัฒนาระบบสำหรับบริหารจัดการสินทรัพย์และสินเชื่อโดยละเอียด ตรวจสอบประวัติ เครดิต ภาระ การใช้จ่าย และการชำระหนี้ของลูกค้าตั้งแต่เริ่มต้น ก่อนปล่อยสินเชื่อ และหลังปล่อยสินเชื่อ  รวมถึงการร่วมกันบริหารความเสี่ยงเพื่อสร้างผลกำไร ซึ่งปัจจุบันระบบบริหารจัดการนี้มีสินทรัพย์รวมมูลค่าถึง 100,000 ล้านหยวนในระบบ (ประมาณ 430,000 ล้านบาท) ผ่านสมาชิกของ JD.com กว่า 600 ล้านสมาชิก

แต่แค่นั้นยังไม่พอ  JD Digits หรือ JDD บริษัทนวัตกรรมของ JD.com ยังได้นำเทคโนโลยี AI เข้ามาปรับใช้กับระบบบริหารจัดการสินทรัพย์แบบออนไลน์นี้ เพื่อรับมือกับรูปแบบของข้อมูลที่แตกต่างไปจากระบบเดิมๆ ทั้งยังทำงานร่วมกับพันธมิตรที่เป็นผู้รับผิดชอบด้านการจัดเก็บข้อมูล เพื่อเสริมการเชื่อมโยงแหล่งข้อมูลต่างๆ ให้ลงตัว ปลอดภัย และได้ถูกพัฒนามาอย่างต่อเนื่อง  จนขึ้นสู่เวอร์ชั่นที่ 10 แล้ว โดยสามารถเฝ้าสังเกตและวิเคราะห์ตัวแปรต่างๆ ในการจัดการความเสี่ยงได้ถึง 1.5 ล้านตัวแปร

ปัจจุบัน JD.com สามารถบริหารความเสี่ยงได้อย่างดี โดยมีระดับ NPL หรือหนี้คงค้าง ต่ำกว่า 0.1%

ความท้าทายและความเสี่ยงที่ทาง JD.com ต้องเผชิญ

• การบริหารจัดการความเสี่ยงสำหรับสินเชื่อระดับไมโครไฟแนนซ์เป็นอีกหนึ่งความท้าทายที่สำคัญ เนื่องจากสินเชื่อประเภทนี้มีความเสี่ยงสูงเป็นพิเศษ และมีลูกค้าจำนวนมากที่มีสภาพคล่องไม่เพียงพอหรือเหมาะสมต่อการยื่นขอสินเชื่อใดๆ เพิ่มเติม
• ระบบการบริหารจัดการความเสี่ยงแบบเดิมๆ ยังไม่สามารถปรับตัวมารองรับกับพฤติกรรมของผู้บริโภครุ่นใหม่ได้ จึงทำให้ทุกฝ่ายต้องลงทุนพัฒนามาตรการใหม่ๆ มารับมือ โดยมีเทคโนโลยีของ JD Digits เป็นองค์ประกอบสำคัญ

“JD Intelligent Voice” หรือระบบ “ยืนยันตัวตน” และ “การทวงหนี้อัตโนมัติ” ผ่านเทคโนโลยี AI

JD Intelligent Voice สามารถติดต่อลูกค้าที่ยื่นขอสินเชื่อ เพื่อขอให้ยืนยันตัวตนตามข้อมูลที่ให้ไว้กับระบบ และแจ้งยืนยันเจตจำนงค์ในการยื่นขอสินเชื่อดังกล่าว ซึ่งระบบ AI นี้จะติดต่อไปยังลูกค้าในเวลาเพียง 5-7 นาที หลังเกิดการยื่นขอสินเชื่อ และยังมีความอัจฉริยะในการทวงหนี้ได้อีกด้วย ซึ่งทาง JD ได้สาธิตให้ชม ถึงเป็นการใช้ AI ทวงหนี้ผ่านทางโทรศัพท์ ให้ดู

โดยระบบ AI นี้ จะโทรศัพท์ถึงลูกค้า เพื่อแจ้งยอดค้างชำระ และเตือนใช้ชำระเงิน หากลูกค้าอ้างว่ายังไม่สามารถชำระได้ เจ้า AI นี้ก็จะแจ้งถึงบอกเบี้ยที่อาจจะเกิดขึ้น หากพ้นกำหนดชำระเงินด้วยเช่นกัน

มีคำถามระหว่างการสาธิตว่า หากลูกค้าเปลี่ยนเบอร์โทรศัพท์ล่ะ หรือให้โทรศัพท์ที่ให้ไม่มีอยู่แล้ว ทาง JD จะทำอย่างไร?   ในกรณีที่หมายเลขโทรศัพท์ติดต่อของลูกค้าไม่ตรงกับหมายเลขที่บันทึกไว้ในบัญชีผู้ใช้ หรือมีการเปลี่ยนเบอร์โทรศัพท์   JD Digits จะประสานงานกับแหล่งข้อมูลอื่นๆ เช่นฐานข้อมูลหลักจากฝั่งอีคอมเมิร์ซของ JD.com หรือหากจำเป็น ก็อาจต้องขออนุญาตเข้าถึงข้อมูลจากบริษัทโทรคมนาคม เพื่อตรวจสอบหาเบอร์โทรศัพท์ของลูกหนี้ และติดตามทวงหนี้ต่อไป

สรุปในภาพรวม คือ JD.com มีบริการให้สินเชื่อผ่านแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซของ JD.com  ผ่านการบริหารความเสี่ยงที่ทาง JD ให้ความสำคัญ และทำได้อย่างดี  ซึ่งพันธมิตรธุรกิจข้ามชาติสามารถนำนวัตกรรมนี้ไปให้บริการในสถาบันการเงินของตน  ซึ่ง JD Digits มีแผนที่จะขยายระบบนี้เข้าสู่ด้านอื่นๆ ในอุตสาหกรรมการเงินธนาคารให้กว้างขวางขึ้นในอนาคต

บทความเพิ่มเติม

เปิดประสบการณ์ 3 ร้านค้าอัจฉริยะจาก JD.com ที่คนจีนใช้กันจนเฉยๆ แต่เรางี้ ตื่นเต้น

เปิด 6 นวัตกรรมหุ่นยนต์แห่งอนาคตของธุรกิจ ส่งตรงจาก JD.com ปักกิ่ง

เขียนโดย ณธิดา รัฐธนาวุฒิ
ผู้ก่อตั้งเว็บไซต์ MarketingOops.com กับประสบการณ์การทำงานในแวดวง Digital มากกว่า 15 ปี ในธุรกิจคอนเทนท์ ธุรกิจออนไลน์ และการตลาดดิจิทัล

อ่านบทความ Exclusive Insider เพิ่มเติมได้ที่นี่

บทความ Exclusive นี้เผยแพร่บน Marketing Oops! เป็นที่แรก

Copyright© MarketingOops.com